Кредитная история: что её портит и как исправить для получения нового кредита

 

Оформляя заявку на кредит, заёмщик предоставляет потенциальным кредиторам исчерпывающую информацию о себе, чтобы убедить, что деньги будут возвращены. Учитываются возраст, размер дохода как показатель платежеспособности, семейное положение. Решающей в одобрении или неодобрении кредита является проверка кредитной истории заёмщика. При обнаружении проблем в кредитной истории в выдаче средств, вероятнее всего, будет отказано. Как этого избежать, разберёмся далее.

Что такое кредитная история и как она формируется?

Кредитная история – это информация обо всех ранее взятых финансовых обязательствах (кредитах, займах), порядке, сроках их погашения, своевременности возврата кредитных средств. По закону 218-ФЗ банки обязаны передавать всю информацию по кредитам в бюро кредитных историй. Начиная с июля 2014 года эти нормы касаются и микрофинансовых организаций.

В БКИ также поступают данные о банкротстве физлиц, сумме алиментов, которые подлежат взысканию по решению суда, задолженности по коммунальным платежам, неуплаченным штрафным санкциям. Такая информация поступает в бюро от Федеральной службы судебных приставов. Срок хранения кредитной истории в бюро – до 10 лет, после чего информация обнуляется.

Факторы портящие кредитную историю

С хорошей кредитной историей новый кредит можно получить довольно легко. Сложнее, если она была испорчена. Среди основных причин, портящих вашу историю:

  • ошибки банка или другого кредитора;
  • просрочка или полное отсутствие платежей по кредитам;
  • действия мошенников.

Узнав, что не так с кредитной историей, нужно потратить время и силы для её исправления.

Кредитная история испорчена по вине банка

При оплате обязательного платежа по кредиту иногда случаются сбои в работе техники, сотрудник банка может ошибочно нажать не туда. В результате платёж либо не засчитывается, зависнув в системе, либо приходит на счёт с опозданием, из-за чего фиксируется просрочка по платежу. Попадая в БКИ, такая информация негативно сказывается на кредитной истории.

Просрочка или отсуствие платежей по кредиту

Финансовая дисциплина – один из решающих факторов при рассмотрении кредитных заявок. Заёмщики часто грешат тем, что забывают вовремя погасить обязательный платеж по кредиту, не рассчитывают финансы на карте, забывая оставить необходимую сумму для списания по займу. При полном отказе платить по кредиту сейчас или в прошлом, заёмщик попадает в черный список банков, и получить новый кредит, не исправив ситуацию, практически невозможно.

Действия мошенников

Исправно оплачивая все платежи или давно закрыв кредиты, можно получить письменное извещение из банка или телефонный звонок, в котором от вас требуют погасить долг. Прежде всего, выясните, действительно ли звонок из банка. Если так, желательно подъехать в банк и подробнее узнать о кредите, так как есть вероятность, что вы стали жертвой мошенников.

Злоумышленники могут воспользоваться копией паспорта (придется вспомнить, где и кому оставляли копии своих документов в последнее время) либо быть в сговоре с кредиторами. В любом случае, КИ придется исправлять, попутно разбираясь в ситуации с мошенничеством.

Если кредитная история испорчена, придется приложить усилия и потратить время на ее исправление. Конкретная процедура и сроки напрямую зависят от причин, в результате которых КИ была испорчена.

Исправление ошибок по вине банка начните с обращения к кредиторам. После выяснения обстоятельств сотрудник банка подает обновленную информацию в БКИ. В случае отказа заемщик имеет право самостоятельно сделать запрос по почте или приехать лично в офис БКИ для исправления истории (ст. 8 закона 218-ФЗ). Это право сохраняется в течение 10 лет. Решение о внесении исправлений принимается в течение 1 месяца с момента подачи заявления.

Когда кредитная история испорчена в результате регулярных просрочек или отказа платить по кредиту, исправление займет в среднем около 6 месяцев. В первую очередь, возобновите платежи по кредиту и выполняйте оплату в строго указанный срок. Если проблемный кредит закрыт, воспользуйтесь предложениями небольших банков (они охотнее сотрудничают даже с заемщиками с испорченной КИ), возьмите посильную сумму кредита и выплатите его строго по графику. Таким образом невозможно удалить негативную, но достоверную информацию из КИ, но можно ее «перекрыть» регулярными платежами по новому кредиту, которые говорят об улучшении вашей финансовой дисциплины.

Выяснив, что кредитная история испорчена в результате мошеннических действий, обратитесь к кредиторам и напишите претензию, на основании которой руководство должно провести проверку. По результатам аудита, убедившись, что вины заемщика нет, банк подает в БКИ обновленную информацию. Если в банке в выяснении обстоятельств отказывают, обратитесь в правоохранительные органы – вероятно, сотрудники банка замешаны в мошеннических действиях.

Исправление кредитной истории

Если кредитная история испорчена, придётся приложить усилия и потратить время на её исправление. Конкретная процедура и сроки напрямую зависят от причин, в результате которых КИ была испорчена.

Исправление ошибок по вине банка начните с обращения к кредиторам. После выяснения обстоятельств сотрудник банка подаёт обновленную информацию в БКИ. В случае отказа заёмщик имеет право самостоятельно сделать запрос по почте или приехать лично в офис БКИ для исправления истории (ст. 8 закона 218-ФЗ). Это право сохраняется в течение 10 лет. Решение о внесении исправлений принимается в течение 1 месяца с момента подачи заявления.

Когда кредитная история испорчена в результате регулярных просрочек или отказа платить по кредиту, исправление займет в среднем около 6 месяцев. В первую очередь, возобновите платежи по кредиту и выполняйте оплату в строго указанный срок. Если проблемный кредит закрыт, воспользуйтесь предложениями небольших банков (они охотнее сотрудничают даже с заёмщиками с испорченной КИ), возьмите посильную сумму кредита и выплатите его строго по графику. Таким образом невозможно удалить негативную, но достоверную информацию из КИ, но можно ее «перекрыть» регулярными платежами по новому кредиту, которые говорят об улучшении вашей финансовой дисциплины.

Выяснив, что кредитная история испорчена в результате мошеннических действий, обратитесь к кредиторам и напишите претензию, на основании которой руководство должно провести проверку. По результатам аудита, убедившись, что вины заёмщика нет, банк подает в БКИ обновленную информацию. Если в банке в выяснении обстоятельств отказывают, обратитесь в правоохранительные органы – вероятно, сотрудники банка замешаны в мошеннических действиях.

Проверка и исправление кредитной истории с помощью сервиса Прогресскард

Решив воспользоваться кредитом впервые или после длительного перерыва, получая отказы банков в выдаче займов (или при передаче долга коллекторам), нужно проверить и при необходимости изменить свою КИ. Компания «Прогресскард» предлагает решение проблемы в 3 этапа:

  • провести бесплатную первичную проверку КИ;
  • разработать индивидуальную программу по улучшению истории;
  • после тщательного анализа выдачи кредитов банками-заёмщиками с похожей КИ подобрать подходящие предложения, которые проходят одобрение в 80% случаев.

Чтобы кредитная история работала на вас, регулярно выполняйте проверку на наличие своих и чужих ошибок, строго соблюдайте взятые на себя финансовые обязательства, улучшайте финансовую дисциплину.

Загрузите отчёты кредитной истории из любого бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) и получите бесплатный анализ и проверку на ошибки и возможные причины отказа вашей кредитной истории.

Если отчётов на руках нет - читайте, как получить их бесплатно и онлайн

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история?

Кредитная история - личное досье о том, как вы пользовались кредитами. Банки при рассмотрении заявки проверяют её, чтобы удостовериться, что вы вернёте кредит.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В РФ сейчас четыре крупных бюро, в которые банки передают и запрашивают информацию о кредитах. Банк сам решает в какие бюро передать информацию.

Чтобы увидеть всю картину вашей кредитной истории, нужно проверять отчёты во всех четырёх бюро.

Подробнее о том, как понять кредитную историю

Пройти бесплатную диагностику кредитной истории